В сложившихся социально-экономических условиях развития России тема инноваций в сфере розничных платежных услуг стала очень актуальной. Приостановление операций по банковским картам крупнейшими международными платежными системами вызвало дискуссию на самом высоком государственном уровне о проблемах развития национальной платежной системы. По результатам обсуждений родился инновационный проект создания национальной системы платежных карт (НСПК), в основу которого будут положены отечественные технологические решения, способные обеспечить бесперебойность функционирования платежных сервисов и повысить доступность, эффективность и безопасность услуг по переводу денежных средств.

Сегодня почти у каждого совершеннолетнего гражданина России есть банковская карта или мобильное устройство, которые позволяют осуществлять платежи за товары и услуги без использования наличных денег. В основе этих электронных средств платежа лежат, к сожалению, иностранные инновационные технологии в сфере розничных платежных услуг, начиная от используемого программного обеспечения и заканчивая технической инфраструктурой.

27.06.2011 был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которым Центральным банком к настоящему времени зарегистрировано 30 операторов платежных систем, осуществляющих свою деятельность на территории России и использующих в основном технологии и инфраструктуру иностранного производства.

Основная часть операторов сосредоточена в г. Москва (24), два оператора находятся в г. Санкт-Петербург (ВТБ, ПРЦ), два - в г. Тольятти (NCC, Юнион Кард), по одному - в г. Тула (Regional Payment System) и г. Новосибирск (Золотая корона).

В четырех платежных системах (Visa, MasterCard, UnionPay, American Express), операторами которых являются иностранные компании, часть платежной инфраструктуры, в частности операционные центры, размещены за пределами России. Что такое операционный центр? Это организация, предоставляющая в рамках платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием платежных карт.

Операционный центр платежной системы Visa находится в г. Вилмингтон (США), MasterCard - в Ватерлоо (Бельгия), UnionPay - в г. Шанхай (КНР), American Express – в г. Престон Роуд (Великобритания).

Перечисленные платежные системы играют ведущую роль на рынке банковских карт как мировом, так и российском. По итогам 2013 г. по объему транзакций в мировом пространстве Visa составила 60,5%, MasterCard – 26,9%, UnionPay – 7,7%, American Express – 3,8% [1]. В России платежные системы Visa и MasterCard также лидировали. Visa за тот же период составила 58,3%, MasterCard – 37,7%, UnionPay и American Express находятся пока на стадии вхождения в отечественный рынок, их удельный вес составил 0,002 и 0,2% соответственно [2]. Небольшую долю занимали российские платежные системы, среди них можно выделить «Таможенную карту» – 1,3%, «Золотую Корону» – 0,8%, «Объединенную расчетную систему» – 0,7%. Другие платежные системы, в том числе «УЭК», в совокупности составили 1%.

Таможенная карта – это специфичный продукт на российском рынке, используется для проведения таможенных платежей при осуществлении экспортно-импортных операций. Платежные карты «Золотой короны» и «Объединенной расчетной системы» - универсальные продукты, могут использоваться для широкого круга платежных операций, и их выпуск на начало 2014 г. у «Золотой короны» составил 5,7 млн ед., у «Объединенной расчетной системы» - 21,5 млн ед. Следует отметить, что платежное приложение «Золотой короны» разработано группой российских компаний «Центра финансовых технологий», что существенно снижает зависимость платежной системы от иностранных производителей платежной инфраструктуры. На фоне таких характеристик не случайно, что при выборе базовой модели для НСПК обратила на себя внимание платежная система «Золотая корона».

Действия компаний Visa и MasterCard по приостановлению операций с банковскими картами подвели российское руководство к пониманию, что в целях обеспечения стабильного функционирования финансовой системы государства необходимо создать НСПК и национальные платежные инструменты.

В результате 5 мая 2014 г. был принят Федеральный закон № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому в России в ближайшие два года будет создаваться НСПК. Оператором НСПК будет ОАО, учредителем –Банк России. В НСПК предполагается использование национальных платежных инструментов, а в отношении оператора платежной системы, платежного клирингового центра и операционного центра будет установлен контроль со стороны Российской Федерации, Банка России и граждан Российской Федерации. Какими будут национальные платежные инструменты и как будет реализован механизм контроля покажет время, пока нормативными актами эти вопросы не раскрываются.

Будущий вектор развития мирового, в том числе российского рынка розничных платежных услуг, во многом определяют основные тенденции развития международных платежных систем.

Основные тренды развития платежных технологий на ближайшее десятилетие:

1. «Чипизация» - встраивание в электронные средства платежа микроконтроллера (чипа) как безопасную платформу для реализации платежных приложений.

2. «Мобилизация» - широкое использование вычислительных, коммуникационных и интерфейсных возможностей сотовых телефонов и других мобильных устройств для осуществления платежей.

3. Появление новых платежных инструментов и технологий осуществления платежей.

«Чипизация». Среди контактных платежных карт выделяют два основных типа: карту с магнитной полосой и смарт-карту.

Карта с магнитной полосой предполагает хранение и изменение данных на магнитном носителе, расположенном на карте в виде полосы.

Смарт-карта - карта со встроенным микроконтроллером, содержащим микропроцессор и программное обеспечение, контролирующее устройство и доступ к объектам в его памяти.

Смарт-карты имеют существенные преимущества перед картами с магнитной полосой.

• Магнитную полосу, на которой зашифрованы все сведения о карте, несложно подделать мошенниками. Для этого используется скиммер – специальное устройство, считывающее информацию с карточки. В то время как в микроконтроллере применяется более сложный алгоритм защиты, и скиммером информацию со смарт-карты не скопировать.
• Транзакция, сформированная магнитной картой, всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые можно скопировать и изготовить поддельную карту. Смарт-карта работает по-другому: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код, который генерируется микропроцессором карты.
• Магнитные карты имеют небольшой объем памяти, быстро изнашиваются и требуют частой замены. Объем памяти чипа достаточно большой, в нем можно хранить полную информацию о клиенте и другие данные, а также устанавливать дополнительные программные продукты. Кроме того, чип более долговечен, чем магнитная полоса.

По оценкам экспертов примерно через 10 лет технология магнитной полосы на развитых рынках практически перестанет использоваться.

Главные стимулы перехода на чип: снижение уровня мошенничества, внедрение мобильных платежных технологий.

«Мобилизация». Мобильный телефон сегодня является очень удобным средством осуществления платежей благодаря целому ряду преимуществ:

• самое распространенное мобильное устройство в мире (по состоянию на 01.01.2014 было зарегистрировано около 7 млрд абонентов сотовой связи (количество активных сим-карт), к началу 2016 г. прогнозируется 8 млрд абонентов);
• по своей сути является сетевым компьютером с дисплеем и клавиатурой, что добавляет к свойствам обычной банковской карты функцию интерактивности, благодаря которой возможна реализация комплексных услуг;
• всегда рядом с пользователем, что позволяет выполнять срочные операции;
• универсальное средство платежа, которое может использовать приложения различной функциональности от разных операторов платежных услуг.

Мобильные платежи условно можно разделить на 2 основных типа: бесконтактные (ближнего взаимодействия) и дистанционные.

Бесконтактные (ближнего взаимодействия) предполагают присутствие плательщика в точке продажи, при этом его мобильный телефон взаимодействует с терминалом получателя платежа на малом расстоянии.

Взаимодействие может осуществляться по радиоканалу, например с использованием технологии NFC (Near Field Communication) «коммуникации ближнего поля», также путем сканирования изображения, например QR –кода с использованием технологии Quiсk Response «быстрого отклика», и обмен информацией может происходить при помощи звуковых сигналов, например по технологии NS (Near Sound) «ближнего звука».

Дистанционные платежи проводятся удаленно от точки продаж с применением всевозможных сервисов мобильного банкинга, услуг операторов электронных денежных средств, операторов сотовой связи, а также с использованием mPOS-терминалов (mobile Point Of Sale ‒ мобильная точка продажи). При осуществлении дистанционных платежей могут использоваться технологии ближнего взаимодействия NFC, QR, NS.

NFC ‒ технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, позволяющая осуществлять обмен данными между устройствами, находящимися на расстоянии до 10 см.

Для совершения платежа достаточно прислонить телефон к терминалу, транзакция будет выполнена в течение 2 секунд. Чек, как правило, клиенту не выдается, он формируется в телефоне в электронном виде.

Ведущие платежные системы Visa и MasterCard разработали специализированные IT-платформы для осуществления NFC-платежей payWave и payPass соответственно, которые с каждым годом становятся все более популярными в мире.

QR - технология, в основе которой лежит считывание двухмерного штрих-кода QR, идентифицирующего покупаемый товар.

В качестве яркого примера использования технологии можно привести торговую сеть Великобритании Tesco, которая в Южной Корее в метро развернула виртуальные витрины с изображением продуктовых товаров. Корейские граждане, ожидая поезд, могут приобрести любые продукты, путем сканирования QR-кодов и совершения мобильного платежа. Оплаченные продукты будут доставлены в указанное место и время.

NS – технология, позволяющая осуществлять обмен данными между терминалом и мобильным телефоном при помощи звуковых сигналов.

В качестве примера можно привести китайскую компанию Alipay, которая в 2014 г. выпустила обновление своего приложения для смартфонов, запустив новую систему, позволяющую покупать проездной билет в Пекинском метро посредством звуков. Для покупки билета необходимо открыть приложение на телефоне, поднести устройство к сенсору на специальном автомате и нажать соответствующую кнопку. Телефон сгенерирует уникальный звук, посредством которого будет совершена транзакция и выдан проездной билет. Каждый сгенерированный звук уникален, и актуален в течении пяти минут.

Мобильный банкинг – услуга предоставляемая кредитными организациями и позволяющая дистанционно с использованием мобильного устройства осуществлять платежи по банковским счетам.

Электронный кошелек – услуга, предоставляемая операторами электронных денежных средств, которая позволяет осуществлять перевод электронных денежных средств с использованием небанковского учетного счета, где клиент хранит электронные деньги, предварительно перечисленные с банковского счета или внесенные наличными.

Использование mPOS-терминалов, так называемых домашних терминалов, позволяет осуществлять операции с платежными картами в любом удобном для клиента месте.

В последнее время рынок платежной индустрии постоянно пополняется новыми платежными инструментами и технологиями, которые имеют шансы получить широкое распространение в будущем. Приведем некоторые из них.

Криптовалюта - вид цифровой валюты, эмиссия и учёт которой основаны на криптографических методах, а функционирование системы происходит децентрализовано в распределённой компьютерной сети. Наиболее известные криптовалюты: Bitcoin, Litecoin, Ripples, Namecoin, PPCoin. В мире неоднозначно относятся к криптовалютам. Какие-то страны разрешают их использование, какие-то запрещают, признания криптовалюты как полноценного платежного средства пока не достигнуто. Тем не менее возможность оплаты товаров и услуг с использованием цифровых денег существует.

Смарт-очки с платежной функцией (Samsung Galaxy Glass, Google Glass) - появившиеся в этом году разработки компаний Samsung и Google. Очки многофункциональные, с их помощью можно простым подмигиванием фотографировать, записывать видео, слушать музыку, находить любую информацию в интернете, звонить, совершать покупки и многое другое.

Биометрия в платежной инфраструктуре – технологии, позволяющие идентифицировать клиента в целях осуществления платежа с использованием его биометрических параметров, в основном это рисунки на подушечках пальцев и рисунки вен на ладонях. Последние стартапы в этом направлении: система Quixter (Швеция), терминалы PulseWallet (США), терминалы Paytouch (Испания).

Облачные NFC платежи – бесконтактная технология осуществления платежей, основанная на обмене информацией с виртуальным сервером. В 2014 г. были реализованы проекты облачных NFC платежей: Paybox NFC (Австрия), Приват24 (Украина), RBC Wallet (Канада).